코픽스란?

 

1. 코픽스(COFIX)란?

코픽스는 9개 시중은행(지방은행 빼구 은행들 다 포함해요)의 평균자금조달비용지수인데요. 말이 좀 어렵죠?? 쉽게 말하면 9개 은행들이 고객들에게 8가지 수신 금융상품(정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, CD, 금융채, 표지어음매출, 환매조건부채권매도)을 팔면서 고객들에게 부담하는 평균적 금리죠. 은행들의 여신 금융상품(즉,대출)의 '원가'라고나 할까요.  여기에는 '신규취급액'기준코픽스와 '잔액'기준코픽스 두 가지가 있는데요. 그 쓰임새가 많이 다르답니다.

 

2. '신규취급액'기준코픽스란?

최근(2010.5.17)에 공시된 신규취급액기준 코픽스는 2.86%인데요. 이는 9개 시중은행들이 2010년 4월 한달 간 위의 8가지 수신 금융상품을 팔면서 고객들에게 약속한 금리가 평균적으로 2.86%라는 겁니다. 최근 추이를 보면 3.88%(1월 실적 2.16공시)  >  3.62%(2월 실적 3.15공시)  >  3.26%(3월 실적 4.15공시) > 2.86%(4월 실적 5.17공시)인데요. 세달만에 무려 1.02% 포인트나 떨어졌죠?? 비슷한 기간 중 CD는 2.88%에서 2.45%로 0.43% 포인트만큼 떨어졌는어요. 신규취급액기준코픽스는 그 변동성이 CD를 능가하면 했지 못하지 않다는 걸 알 수 있죠.

 

3. '잔액'기준코픽스란?

최근(2010.5.17)에 공시된 잔액기준코픽스는 4.03%인데요. 이는 9개 시중은행들이 과거부터 2010년 4월 말일 현재까지 위의 8가지 수신 금융상품을 팔아서 4월 말일 현재까지 해지되거나 만기에 이르지 않고 보유하고 있는 총잔액(금액이 엄청나게 크겠죠?)에 대하여 고객들에게 약속한 금리가 평균적으로 4.03%라는 거여요. 최근 추이를 보면요. 4.11%(1월말 현재 2.16공시)  >  4.10%(2월말 현재 3.15공시)  >  4.11%(3월말 현재 4.15공시) >  4.03%(4월말 현재 5.17공시) 인데요. 별로 변화가 없죠.

 

4. 잔액기준코픽스의 변동이 매우 작은 이유는?

9개 시중은행의 8개 수신 금융상품의 '신규취급액' 역시 '잔액'의 일부를 구성하고 있다는 점은 분명하죠. 그럼에도 불구하고 신규취급액기준코픽스가 크게 떨어지는데 왜 잔액기준코픽스는 별로 움직임이 없을까요? 한달간의 신규취급액에 대한 금리가 아무리 크게 떨어져도 신규취급액의 금액 크기가 총잔액의 금액 크기에 비해서는 '새발의 피'이기 때문이죠. 대야에 가득찬 물에 파랑 잉크 한 방울 떨어뜨려 봐야 물색깔이 파랗게 될 수 없는 이치와 같답니다.

 

다만, 신규취급액기준 코픽스 금리가 계속 떨어지면 잔액기준 코픽스도 서서히 떨어질 것이고, 반대의 경우엔 서서히 오르게 되겠죠. 

 

5. 은행들이 코픽스 주택담보대출을 어떤 식으로 팔까요?

은행들은 '신규취급액'기준코픽스에 일정한 가산금리('스프레드'라고 해요)를 붙여서 3개월 또는 6개월 변동금리로 판답니다. 예를 들어 모 은행의 신규취급액기준코픽스 연동 주택담보대출금리가  5.14%라면, 신규취급액기준코픽스 3.26%에 스프레드 1.88%를 붙이는 거죠. 잔액기준코픽스 연동은 12개월 변동금리로 파는데요. 금리가산 방식은 마찬가지예요. 잔액기준코픽스 상품이 5.14%라면 잔액기준코픽스 4.11%에 스프레드 1.03%를 덧붙이는 거죠.

 

6. 시장금리가 이미 오르기 시작했구요. 앞으로도 오를 텐데요. 어떤 선택을 해야 할까요?

'신규취급액'기준코픽스와 '잔액'기준코픽스의 성질을 이해하셨다면 어떤 선택을 해야 하는지는 자명하겠죠. 금리가 계속 하락할 것으로 예상될 때는 금리하락을 빨리 빨리 반영할 수 있는 신규취급액기준코픽스 연동금리 주택담보대출을 선택해야 하고요. 반대로 금리가 지속적으로 오를 거라고 예상되면 당연히 잔액기준코픽스 연동금리 상품을 택해야지요. 이제 곧 금리가 상승추세를 보일 거라고 생각되거덩요. 만약 주택담보대출을 받으실 생각이라면 가급적 잔액기준코픽스 연동금리(12개월 변동주기) 상품의 금리를 은행 간에 비교해 보시고 선택해야 한답니다.

 

7. 잔액기준코픽스로 주택담보대출을 받는 데 문제는 없나요?

시중은행들은 잔액기준코픽스 연동금리 상품을 취급을 안 하거나, 취급해도 신규취급액기준코픽스 상품에 비해 금리가 너무 비싸다는 게 문제랍니다. 다만, 기업은행은 신규취급액기준코픽스와 잔액기준코픽스의 금리를 비슷한 수준으로 유지하고 있으니, 잔액기준코픽스 상품을 선택하시려면 기업은행을 이용하시기 바랍니다. 기업은행 광고가 되어버렸는데요. 사실 제가 기업은행에서 주택담보대출영업을 하고 있걸랑요. 주택담보대출 싸게 받으시려면 꼭 위원장에게 연락주셔요. 믿을만한 사람이랍니다~~~. 핸펀번호는 스팸이 넘 많이 와서 공개가 곤란하니 메일주셔요.(wam@naver.com)

 

8. 코픽스가 나오기 전에 주택담보대출을 받은 사람은 비용없이 코픽스 상품으로 전환할 수 있다는데 어떻게 하나요?

코픽스가 나오기 전에 CD 연동 등 변동금리 대출을 받은 사람이라면 해당은행에서 2010년 8월경까지(엄밀히는 해당은행의 코픽스 상품 출시일로부터 6개월 간) 1회에 한해 코픽스 상품으로 전환할 수 있는데 추가약정서에 서명하는 걸로 모든 절차가 완료됩니다. 이 때 가급적 '잔액기준'코픽스 연동 상품으로 전환하세요.

 

한편, 각 은행들이 판매를 대행하는 <주택금융공사>의 고정금리 '보금자리론'을 이용하고 있는 분들은 코픽스로 전환이 안 되니 고정금리가 높은 수준이라면 반드시 갈아타셔야 합니다. 이 때는 반드시  '잔액기준'코픽스 연동 상품으로 갈아타야만 중도상환수수료 등 갈아타는 비용 전액을 100% 확실히 회수할 수 있답니다.